Третій рік поспіль українці стикаються з викликами війни, і багато хто шукає найкращий спосіб зберегти свої заощадження. На ринку доступні різні інструменти – депозити, валюта, військові облігації. Але який з них найбільш вигідний?
Банківські депозити: ставки падають, але популярність залишається
Обсяг коштів населення та бізнесу в банках у II кварталі 2024 року значно зріс, і банки очікують на його подальше зростання в наступному кварталі. Про це свідчать результати щоквартального опитування, повідомляють у НБУ.
Шалених ставок більше немає: які умови строкових вкладів банки пропонують громадянам
Ставки за вкладами у гривні знижуються. Від початку 2024 року і станом на 29 липня ставка за вкладом на три місяці просіла на 0,76 в. п. до 12,92% річних, щодо депозиту на 6 місяців — на 1,65 в. п. до 12,87%, а щодо річного вкладу зменшилася на 2,37 в.п. до 12,65% річних. Дещо скоротилася й дохідність вкладів у доларах — на 0,04-0,24 в. п. залежно від терміну розміщення коштів.
[Важливо] Відсотки мають значення. Де і як українцям зберігати кошти у часи великої нестабільності
“За останні три місяці ми спостерігали пониження ставок за депозитами в національній валюті у багатьох банків. Найвищі ставки спостерігаємо на вклади в національній валюті терміном на 6 і 12 місяців”, — розповів Олександр Супрунович, директор департаменту роздрібних клієнтів Кредобанку.
Нещодавнє рішення НБУ залишити облікову ставку на рівні 13% не повинно суттєво вплинути на депозитну дохідність. “Чергове зниження облікової ставки не призведе до глобального зниження ставок за гривневими вкладами та певного відтоку вкладів, оскільки банківські заощадження у гривні все ще залишатимуться доволі привабливим інструментом для українців”, — зазначили у пресслужбі Ощадбанку.
Переваги і недоліки депозитів: що важливо врахувати?
Серед переваг депозиту у гривні фінансисти називають прогнозованість рівня дохідності, гарантії від держави, простота оформлення та можливість розміщення коштів з опцією поповнення.
[Важливо] Квартира, депозит чи банківське золото: що дасть більше прибутку у 2024 році
Проте є у депозитів і певні недоліки. Зокрема йдеться про втрату відсоткового доходу за умови дострокового розірвання договору строкового депозиту, а ще — податки, що обов’язково мають сплачуватись із отриманого за вкладом доходу.
“Гривневий депозит, окрім його непривабливої відсоткової ставки, це ще й зниження ліквідності ваших коштів, їхнє заморожування. Вони стануть доступними після завершення терміну вкладу, а дострокове зняття в разі виникнення якихось непередбачуваних життєвих обставин чи витрат просто позбавить вас відсотків внаслідок дострокового розірвання договору, що також не завжди допускається банками. Окрім того, і так невисока дохідність вкладів з огляду на імовірні ризики зменшиться на 20% податків (18,5% — ПДФО, 1,5% — військовий збір)”, — пояснюють у компанії “КИТ Груп”, український оператор ринку обміну валют.
Депозити на короткі терміни: популярний вибір українців
Поки що в Україні депозити у гривні залишаються одним із найпопулярніших інструментів зберігання громадянами вільних коштів. У 2024 році українці надають перевагу тримісячним депозитам.
“Крива дохідності за різними строками розміщення коштів є майже рівною. Дещо більші, але не принципово, ставки банки пропонують за тримісячними та депозитами на 12 місяців. Перші мають більший попит через прагнення українців у часи надзвичайної невизначеності зберігати якомога більш вільний доступ до власних заощаджень і додаткові можливості для банків щодо розміщення таких коштів у депозитних сертифікатах регулятора. Щодо річних вкладів, то вони традиційно є одним із найбільш бажаних для фінустанов джерелом ресурсів”, — каже Аліна Компанець, директорка з маркетингу Unex Bank.
Валюта в ціні: чому українці купують долари?
Не втрачає актуальності такий інструмент заощаджень, як готівкова іноземна валюта. У червні 2024 року населення України купило у банках валюти на $2,456 млрд. А за шість місяців 2024 року обсяг купівлі валюти в банках досяг $5,238 млрд.
Долари як страховка від знецінення гривні: причини зростання попиту
Купують валюту активно найчастіше під впливом девальваційного тренду: традиційно обсяги купівлі доларів і євро збільшуються через валютні коливання. У такий спосіб населення прагне убезпечити гривневі доходи від знецінення. Багато хто обирає готівкові долари для накопичень на серйозні покупки.
[Важливо] У всьому винні тарифи. Чому українці бачать шалене зростання цін і що буде далі
“Готівкова валюта вдома — найбільш простий спосіб формування суперліквідних заощаджень. Їхній найбільший недолік — ризик втрати через пограбування домівки, пожежу, стихійні лиха, прильоти тощо. Щодо дохідності такого способу заощаджень: якщо ви накопичуєте долари на великі покупки (дорога побутова техніка, ремонт, квартира, авто) чи оплату освіти дітям і є усвідомлення, що витратите ці кошти все одно в Україні та в гривні, навіть валютний кеш завдяки курсовій премії все одно принесе вам дохід і збереже заощадження”, — зауважили експерти “КИТ Груп”.
Долари як захист від інфляції: чи варто?
Найближчим часом готівкова валюта збереже свої позиції одного з інструментів для накопичень, кажуть фінансисти.
Проте не слід забувати, що готівкові долари принесуть інвестору дохідність лише за умови продовження девальваційного тренду.
Але цей варіант заощаджень експерти називають одним з оптимальних щодо нівелювання інфляційних і девальваційних ризиків.
Психологічний фактор: страх втратити гроші на рахунках
У “КИТ Груп” зазначили: найбільш потужним драйвером перетоку заощаджень у валюту, а найчастіше — валютний кеш, стали психологічні фактори, а саме невизначеність і нові ризики, які створила держава.
“З ухваленням оновленого законодавства про посилення мобілізації, яке у вигляді санкцій за порушення передбачає шалені (для більшості населення країни) штрафи та ризик блокування банківських рахунків, населення стало мінімізувати залишки будь-яких коштів на будь-яких рахунках”, — зауважили експерти “КИТ Груп”.
Військові облігації (ОВДП): висока дохідність і гарантії від держави
Останнім часом зростає популярність такого інструменту, як військові облігації (ОВДП). Нині їх можна придбати у великих банках і в інвестиційних компаніях.
Як працюють ОВДП: переваги і особливості
Серед переваг ОВДП — гарантоване державою повернення коштів, зрозумілий термін, а також можливість продати придбані ОВДП на вторинному ринку.
Крім того, ставки за ОВДП часто вищі, аніж за депозитами на аналогічний термін у великих банках. Наприклад, за ОВДП із терміном погашення в липні 2025 року ставка – 14,75% річних, а з терміном погашення в жовтні 2025 року – 15,25% річних.